images (13)

Большая кредитная нагрузка —  это такое количество кредитов, которое считается избыточным ( а именно размер выплат по всем обязательствам сопоставим или превышает среднемесячный доход клиента указанный справке) для клиента и может привести к несвоевременному погашению кредитов или проще говоря к просрочкам.

Здесь следует отметить, что официального стандартного определения как такового нет, как нет и единого официального требования у банков к допустимому количеству кредитных договоров у клиента. Большинство банков проводят расчет максимально допустимого ежемесячного платежа как 40% от среднемесячного дохода. Но какой доход брать за основу? Тот, который является официальным? Далеко не все заемщики получают полностью официальный доход по НДФЛ, не редкость и ситуация, когда клиент в принципе получает только серый доход без каких-либо даже минимальных отчислений по НДФЛ.

Большой кредитной нагрузкой большинство банков будут считать наличие более 5-6 кредитных договоров ( безусловно любому банку больше интересны клиенты, у которых нет текущих обязательств и все кредиты погашены в срок без просрочек ). При этом в расчет берутся как кредиты так и кредитные карты, даже те, которыми клиент не пользуется. Но факт того, что они активированы делает их действующим кредитом.

Кроме этого при запросе кредитной истории по клиенту в обязательном порядке учитывается совокупный кредитный лимит по всем обязательствам. Те клиенты, у которых, например, есть ипотека ( пусть даже платеж по ней сравнительно невысокий) изначально будут восприниматься банками как клиенты с более высокой кредитной нагрузкой, с большим кредитным лимитом.

Кредитная нагрузка рассчитывается не только из количества договоров, но и их качества. Так, кредитные карты с лимитом до 50 000 не вызывают настороженного отношения. Кредитные карты с лимитами свыше 100 000 рублей или больше создают дополнительные риски. Ведь большинство банков рассчитывают по картам ежемесячный платеж как 10% от лимита и не важно какая по ней задолженность или если клиент в принципе ей не пользуется. Наличие несколько кредитов на большие суммы — свыше 300 000 — 500 000 также будут рассматриваться как избыточная нагрузка, тем более если они оформлены на минимальный срок — до 12-24 месяцев. Многие банки в качестве максимального лимита кредитования считают сумму 3 000 000 рублей — это значит наличие текущих обязательств с учетом нового кредита не должно превышать данную сумму.

Большая кредитная нагрузка характеризуется высоким ежемесячным платежом. Как его можно уменьшить? Многие клиенты берут кредит на короткий срок, чтобы побыстрее рассчитаться, но совсем не учитывают того, что из-за короткого срока платеж будет достаточно высоким, что может не позволить в ближайшем будущем при наличии данного кредита, получить новый. Ведь в расчет возможного лимита кредитования на заемщика берется не только общая сумма действующих обязательств, но и сумма ежемесячных выплат. Для примера покажем, что кредит в 100 000 под ставку 18,5 на 12 месяцев — это платеж 9 192 рублей, в то время как этот же кредит, оформленный на 36 месяцев уменьшит ежемесячную выплату более чем в 2 раза — он составит 3 640.

Наличие поручительств также увеличиваем совокупный кредитный лимит, ведь вся сумма ежемесячного платежа также будет считаться нагрузкой не только для заемщика по договору, но и для лица, выступившего поручителем. Обычно клиенты об этом забывают и не учитывают наличие поручительств как текущую нагрузку.

В качестве выводов следует отметить, что большая кредитная нагрузка не нравится  никакому банку. И следует сводить ее к минимуму, в первую очередь в интересах заемщика — ведь крайне важно сохранить кредитную историю положительной.

Но и в данной ситуации есть выход. Как вариант получить кредит с большой кредитной нагрузкой можно, оформив рефинансирование — отличная альтернатива заемщику, позволит снизить ежемесячные выплаты и сохранить кредитную историю положительной!

 

 

Добавить комментарий

*
*

Обязательные поля помечены *
Заказать звонок
+
Жду звонка!
Copy Protected by Chetan's WP-Copyprotect.