images (13)

Большая кредитная нагрузка —  это такое количество кредитов, которое считается избыточным ( а именно размер выплат по всем обязательствам сопоставим или превышает среднемесячный доход клиента указанный справке) для клиента и может привести к несвоевременному погашению кредитов или проще говоря к просрочкам.

Здесь следует отметить, что официального стандартного определения как такового нет, как нет и единого официального требования у банков к допустимому количеству кредитных договоров у клиента. Большинство банков проводят расчет максимально допустимого ежемесячного платежа как 40% от среднемесячного дохода. Но какой доход брать за основу? Тот, который является официальным? Далеко не все заемщики получают полностью официальный доход по НДФЛ, не редкость и ситуация, когда клиент в принципе получает только серый доход без каких-либо даже минимальных отчислений по НДФЛ.

Большой кредитной нагрузкой большинство банков будут считать наличие более 5-6 кредитных договоров ( безусловно любому банку больше интересны клиенты, у которых нет текущих обязательств и все кредиты погашены в срок без просрочек ). При этом в расчет берутся как кредиты так и кредитные карты, даже те, которыми клиент не пользуется. Но факт того, что они активированы делает их действующим кредитом.

Кроме этого при запросе кредитной истории по клиенту в обязательном порядке учитывается совокупный кредитный лимит по всем обязательствам ( это означает, наличие у клиента необеспеченных кредитов на сумму не более 3 000 000 — 5 000 000 в зависимости от требований конкретного банка). Те клиенты, у которых, например, есть ипотека ( пусть даже платеж по ней сравнительно невысокий) изначально будут восприниматься банками как клиенты с более высокой кредитной нагрузкой, с большим кредитным лимитом. Важен также тот факт, что аналитик любого банка считает, что у ипотечного клиента выше рисков и если произойдет снижение доходов, первый кредит, который будет «спасать» клиент, конечно же будет ипотекой.

Кредитная нагрузка рассчитывается не только из количества договоров, но и их качества. Так, кредитные карты с лимитом до 50 000 не вызывают настороженного отношения. Кредитные карты с лимитами свыше 100 000 рублей или больше создают дополнительные риски. Ведь большинство банков рассчитывают по картам ежемесячный платеж как 10% от лимита и не важно какая по ней задолженность или если клиент в принципе ей не пользуется. Наличие несколько кредитов на большие суммы — свыше 300 000 — 500 000 также будут рассматриваться как избыточная нагрузка, тем более если они оформлены на минимальный срок — до 12-24 месяцев.

Большая кредитная нагрузка характеризуется высоким ежемесячным платежом. Как его можно уменьшить? Многие клиенты берут кредит на короткий срок, чтобы побыстрее рассчитаться, но совсем не учитывают того, что из-за короткого срока платеж будет достаточно высоким, что может не позволить в ближайшем будущем при наличии данного кредита, получить новый. Ведь в расчет возможного лимита кредитования на заемщика берется не только общая сумма действующих обязательств, но и сумма ежемесячных выплат. Для примера покажем, что кредит в 100 000 под ставку 18,5 на 12 месяцев — это платеж 9 192 рублей, в то время как этот же кредит, оформленный на 36 месяцев уменьшит ежемесячную выплату более чем в 2 раза — он составит 3 640.

Наличие поручительств также увеличиваем совокупный кредитный лимит, ведь вся сумма ежемесячного платежа также будет считаться нагрузкой не только для заемщика по договору, но и для лица, выступившего поручителем. Обычно клиенты об этом забывают и не учитывают наличие поручительств как текущую нагрузку.

В качестве выводов следует отметить, что большая кредитная нагрузка не нравится  никакому банку. И следует сводить ее к минимуму, в первую очередь в интересах заемщика — ведь крайне важно сохранить кредитную историю положительной.

Но и в данной ситуации есть выход. Как вариант получить кредит с большой кредитной нагрузкой можно, оформив рефинансирование — отличная альтернатива заемщику, позволит снизить ежемесячные выплаты и сохранить кредитную историю положительной!

 

 

Добавить комментарий

*
*

Обязательные поля помечены *
Заказать звонок
+
Жду звонка!
Copy Protected by Chetan's WP-Copyprotect.