Одним из важных моментов при оформлении потребительского кредита наличными может стать срок пользования кредитом. Что важно знать клиенту при оформлении кредита и выборе его длительности: в каких случаях его выгоднее оформить на 3 года, а в каких лучше получить кредит наличными на 5 лет?
На что может повлиять срок кредита?
- большая кредитная нагрузка. Если клиент уже имеет текущие кредиты и в будущем планирует дополнительно за ними обращаться, следует учитывать данный момент. Ведь разница в размере платежа по кредиту при сроке на 3 года или на 5 лет — практически в два раза. Чем выше платежи по кредитам, тем ниже шансы на получение нового. Короткий срок кредит повышает нагрузку по ежемесячным выплатам клиента и может быть выгодным в случае возможности досрочного погашения кредита, когда клиент уверен, что сможет закрыть его в течении ближайших месяцев. Если клиент в этом не уверен, не стоит рисковать, а брать кредит на более долгий срок. Тем более, что никогда нельзя быть уверенным в том, что могут понадобится дополнительные средства, в частности это актуально для собственников бизнеса.
- размер страховки. Практически во всех банках предусмотрена страховка, которая обычно вычитается при получении кредита. Размер страховки зависит от срока кредита, чем он дольше, тем больше сумма страховки. С другой стороны, наличие страховки влияет на конечную ставку по кредиту. Большинство банков готовы кредитовать под минимальные ставки при оплате страховки клиентом. Однако, не стоит забывать, что и данная ставка по кредиту будет начислена на всю сумму, которую одобрил банк с учетом страховой премии. Получается то, что клиент платит процент за пользование не только кредитом, но и за страховую премию, которую автоматически банк списывает и клиент в принципе не получает данных денег. При этом, если отказаться от уплаты страховки, в большинстве банков ставка повысится на 3-5%, однако с учетом того, что страховку клиент не заплатит и не будет платит проценты, начисляемые на нее помимо кредита, разнице по переплате практически одинаковая.
- размер ежемесячного платежа. Это можно отнести и к первому пункту, касательно кредитной нагрузки. Здесь все очевидно, что чем дольше срок кредита, тем ниже размер ежемесячного платежа и наоборот.
- сумма кредита. Чем выше сумма запрашиваемого кредита, тем выше ежемесячный платеж. Далее следует, что при коротком сроке кредита в сравнении с длинным он также будет выше. если дохода не будет хватать, сумму кредита просто снизят. Получается придется выбирать: либо нужная сумма кредита, но на более длительный срок, либо короткий срок кредит с меньшей суммой.
- конечная переплата по кредиту. Совершенно логично. что чем дольше срок кредита, тем больше переплата. Однако,клиенты не всегда помнят, что можно делать частичное досрочное погашение. Благодаря ему можно снизить переплату по кредиту, получив нужную сумму даже на длительный срок кредита. Ведь чем ниже платеж по кредиту, тем ниже риск выхода на просрочку, а ведь именно по этой причине можно испортить кредитную историю.